Во время ежегодного Экономического форума «Деловой Дагестан» нам дал интервью председатель комиссии Общественной палаты РД, Президент Ассоциации дагестанских банков Али Аминович Алиев.
— Известно, что в целом по России довольно много сложностей с кредитованием малого и среднего бизнеса. Прокомментируйте, пожалуйста, сложившуюся ситуацию в Дагестане.
— В Дагестане действует собственная программа поддержки малого бизнеса, за реализацию которой отвечают Министерство экономики и Комитет по развитию малого и среднего предпринимательства РД. Это возмещение части расходов по кредитным и лизинговым договорам, льготные микрозаймы, субсидирование кредитной ставки, гранты на открытие бизнеса, действуют гарантийные фонды, предоставляющие поручительства. В качестве инструментов взаимодействия с банками созданы Фонд микрофинансирования субъектов малого предпринимательства, который непосредственно занимается кредитованием малого бизнеса по ставке рефинансирования Центробанка, и Гарантийный фонд, который выступает поручителем предпринимателя по банковским кредитам, которые заменяют часть залогового обеспечения в размере половины запрашиваемого кредита.
— Какова реальная ситуация в сегменте малого и микробизнеса?
— Безусловно, малый бизнес является драйвером и стабилизирующим фактором экономики. Гибкость и мобильность, присущая малому предпринимательству, позволяет ему быстро реагировать на изменения экономической среды и моментально приспосабливаться к конъюнктуре рынка за счет оперативного применения инновационных технологий, внедрения современных разработок, создания новых продуктов. От того, насколько эффективно будет налажено двустороннее взаимодействие банков и МСП, зависит наше экономическое будущее.
Нехватка оборотных средств — один из основных сдерживающих факторов малого предпринимательства. Поэтому банки предлагают клиенту различные варианты сотрудничества с учетом уровня бизнеса, его специфики, отраслевых особенностей. Предприниматель может выбрать кредитный продукт исходя из собственных целей и предпочтений, в том числе по срокам и суммам кредитования, срочности получения ресурсов, вида обеспечения или без обеспечения.
В целом, мы придерживаемся того принципа, что для предпринимателя условия кредитования должны быть прозрачными, процедура получения займа понятной, а результат прогнозируемым.
— Какие конкретно банки республики задействованы в Программе кредитования МСП?
— В рамках реализации Республиканской целевой программы развития малого и среднего предпринимательства в Республике Дагестан гарантийный фонд РД заключил соглашение о сотрудничестве с шестью банками: это четыре региональных банка (ДЭБ, Экспресс, Эсидбанк, Кредитинвест) и два иногородних филиала (Витас и Сбербанк). При лимите поручительств, предоставляемом Гарантийным фондом на сумму 131 млн. руб., за прошлый год банками партнёрами было выдано кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства свыше 71 млн.руб. На этот год охват и объемы финансирования, при благоприятном прогнозе, безусловно вырастут на порядок выше, чем в прошлом году.
— Насколько нам известно, среди основных проблем, озвучиваемых банками, в этом взаимодействии называют непрозрачность малого бизнеса и отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов?
— Среди основных проблем, озвучиваемых банками, можно назвать следующие: непрозрачность малого бизнеса, недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства предпринимателей, отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов, высокие риски невозврата кредитов, высокие операционные издержки. Добавьте еще отсутствие положительной кредитной истории, высокие риски не возврата кредитов и высокие операционные издержки. Должна быть очень плотная взаимосвязь банка и бизнесмена, чтобы разобраться в ситуации. А бизнес, к сожалению, не всегда готов открыто обсуждать свое положение или делиться планами.
— Предприниматели сетуют на слишком жесткие условия получения кредитов, вплоть до категорического отказа в кредитовании. Так ли это на самом деле?
— Отказ со стороны банка в кредитовании может быть вызван несколькими причинами. Если отказ вызван неблагонадежностью клиента в связи с наличием несвоевременного погашения предыдущих кредитов, это одно, но если у клиента недостаточно платежеспособности по результатам финансового анализа официальной отчетности – это совсем другое. И в первом, и во втором случаях необходим индивидуальный подход. Для получения кредита одного хорошего бизнес-плана недостаточно, тем более, если человек не имеет опыта работы в бизнесе. Возникают трудности с подготовкой отчетности, планированием денежных потоков, с составлением качественных инвестиционных проектов. Однако конкуренция в банковском секторе очень высока, и банки конкурируют не только в стоимости кредитных продуктов, но и, в первую очередь, в качественном обслуживании. Таким образом, помощь в подготовке пакета документов, консультирование и предложение наиболее выгодного кредитного продукта для клиента, который в дальнейшим может стать надежным партнером, – главная задача сотрудников банка.
— Готовы ли реально региональные банки для открытого диалога с малым и средним бизнесом?
— Да, мы готовы работать на этом сегменте рынка, более того, некоторые кредитные учреждения выделяют это направление в качестве приоритетного. Но банк – это учреждение, которое несет большие финансовые риски, за ним стоят вкладчики и кредиторы. Перед ними банк несет большую ответственность. Не зря банки требуют столь внушительные пакеты документов: финансовую отчетность, анкеты поручителей, список основных средств, копии договоров с крупными покупателями и поставщиками… Зачастую предприниматели в силу субъективных и объективных причин не могут предоставить всей необходимой документации из-за отсутствия кассовых книг, тех же договоров с подрядчиками, должного ведения отчетности др. Не говоря уже о ликвидном залоге, который для банков является основным гарантом возврата кредита. Посему, несмотря на большое желание сотрудничать, банки вынуждены будут выдавать кредиты все равно с оглядкой.
— Поставим вопрос по-другому, готовы ли дагестанские банкиры идти на компромиссы в отношениях с малым бизнесом?
— Позвольте напомнить, что региональный коммерческий банк в Дагестане – это, прежде всего, такой же представитель сферы малого и среднего бизнеса и также, как и другие коммерческие субъекты этой сферы, формирует стратегию своей деятельности, исходя из принципа прибыльности собственного предприятия. Второе, — банк силен своими деловыми партнерами и добросовестными клиентами, которые формируют мускулатуру кредитного учреждения. В третьих, — банки для привлечения новых добросовестных клиентов разрабатывают специальные экспресспредложения, с упрощенными условиями и многообразием некредитных банковских продуктов для малого бизнеса (расчетно-кассовое обслуживание, документарные операции, эквайринг, зарплатные проекты, электронная коммерция). В четвертых, в налоговых поступлениях в консолидированный бюджет республики, который составил в прошлом году только от МСП более 2,5 млрд. рублей, есть и их доля.
— Все согласны с тем, что необходимо усилить внимание к малому и среднему бизнесу. Вместе с тем отмечаются недостатки в области законодательной базы. Что, по-вашему, должно сделать государство для более успешного развития малого предпринимательства?
— В этом мы все единодушны. Тем более, что о необходимости поддержки МСП не раз говорил и нацеливает на этом направлении органы исполнительной власти наш президент Магомедов М.-С.М. Кстати, хочу отметить, что недавно в адрес Ассоциации дагестанских банков поступило предложение госкорпорации «Внешторгбанк» с предложением включиться в программу финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства ОАО «МСП Банк», реализуемой в Северо-Кавказском Федеральном округе с целью участия в ней коммерческих банков Республики Дагестан. Что касается второй части вопроса, то я убежден, что начинать и продолжать нужно с экономической политики. Заинтересованность инвесторов и неприятие бизнесом серых схем достигается, прежде всего, в тех сегментах экономики, где обеспечивается режим наибольшего благоприятствования в сфере налогообложения, административного надзора и кредитования.
У нас ведь с вами великолепная законодательная база, она — одна из лучших в Европе. Не нужно ее дорабатывать, ее нужно просто эффективно задействовать, категорически отказавшись от всякого рода серых схем. Тогда наши предприниматели действительно смогут свой собственный бизнес справедливо считать любимым делом своей жизни.
— И традиционный вопрос – ваши пожелания!
— Прежде всего, хочу со страниц газеты искренне поздравить весь коллектив Комитета по развитию малого и среднего предпринимательства РД во главе с М.Г. Шабановым с юбилеем -десятилетием успешной работы на благо республики, а читателям вашей газеты весеннего настроения и мирного созидательного труда. А планы у нас общие – делать все от нас зависящее для процветания нашего прекрасного уголка планеты под гордым названием — Дагестан.
Беседовал Гусейн Кабардиев
