Отношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно требованиям закона деятельность по предоставлению займов могут осуществлять кредитные организации, а также некредитные финансовые организации (микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды). Осуществление профессиональной деятельности по выдаче займов не перечисленными выше организациями является нелегальной.
В соответствии со ст. 14.56 Кодекса РФ об административных правонарушениях осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (за исключением
банковской деятельности) юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц — от двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей.
Заемщикам, прежде всего, при выборе организации для получения в ней займа необходимо знать условия его предоставления, в том числе процентную ставку, под которую предоставляется кредит. Зачастую в рекламных объявлениях и размещенных в помещениях организаций условиях кредитования процентная ставка указывается за пользование денежными средствами за один день, на что не обращают свое внимание заемщики
На основании ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите» полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита. Указанные данные наносятся прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита.
Наиболее типичными нарушениями прав заемщика финансовыми организациями являются:
— включение в кредитные договоры ущемляющих права заемщиков условий (установление двойной ответственности за несвоевременный возврат денежных средств, навязывание договоров страхования жизни и здоровья, определение несоответствующей законодательству
очередности погашения образовавшейся просроченной задолженности, включение в договор положений, ограничивающих права заемщиков на досрочное погашение займов, внесение денежных средств в счет погашения задолженности безналичными платежами, а также на предъявление организации претензий);
— непредоставление полной информации об условиях кредита (невключение в договор сведений о полной стоимости займа, процентной ставке либо указание данных условий мелким нечитаемым шрифтом);
Заемщик вправе обжаловать действия финансовых организаций путем обращения с заявлением на действия указанных организаций в органы Роспотребнадзора (при наличии в договоре займа ущемляющих права заемщика положений, непредоставлении достоверной и полной информации о финансовых услугах), в органы полиции (при неправомерных действиях при взыскании с заемщика финансовой организацией задолженности), а также в отделение Центрального банка России.
Кроме того, заемщик вправе обратиться в суд с заявлением о расторжении договора займа либо восстановлении его нарушенных прав.
Сергей Решетников,
начальник управления по надзору за исполнением
федерального законодательства прокуратуры РД
