На днях гостем газеты «Дагестанская жизнь» стал Дайтбег Гаджиевич Нажуев, председатель правления ООО КБ «Алжан», с которым мы побеседовали о работе банка, перспективах молодых специалистов.
Коммерческий банк «Алжан» был создан 13 сентября 1993г.
Годы становления и развития банка пришлись на очень трудный для страны и бизнеса период. Это было беспокойное перестроечное время, когда менялись стереотипы и подходы к экономике, рушились ценности и системы и к тому же появилось немалое количество коммерческих банков, породивших жесткую конкуренцию.
Коммерческий банк «Алжан» пользуется заслуженным авторитетом на рынке банковских услуг.
За последние три года его показатели сильно выросли. Достигнуты стабильность, высокий уровень рентабельности. В ноябре 2007г. ООО КБ «Алжан» на Международном форуме бухгалтеров и аудиторов был присужден Диплом «Предприятие высокой эффективности финансовой деятельности 2007» за достижения по организации и ведению финансовой деятельности в соответствии с государственными программами финансово-экономических преобразований в Российской Федерации в 2007г. 25 марта 2008г. в Кремле состоялось вручение заслуженной награды.
По состоянию на 01.10.2012г. имеется прирост по капиталу банка в размере 34,17% по сравнению с аналогичным показателем прошлого года, что в абсолютном выражении составляет 241981 тыс. руб.; по активам наблюдается прирост 67,56% по сравнению с аналогичным показателем прошлого года, что составляет в абсолютном выражении 332709 тыс.руб. Прибыль банка на 01.10.2012г. составляет 14095 тыс.рублей.
Одним из активов банка является коллектив. Сотрудники ООО КБ «Алжан» — это люди, которые своим профессионализмом и ответственностью завоевали хорошую репутацию.
Одним из основных учредителей ООО КБ «Алжан» является Ахматилов Ахматилав Ахмедович. После окончания экономического факультета Дагестанского государственного сельскохозяйственного института работал старшим экономистом в колхозе им. Орджоникидзе Чародинского района, старшим экономистом отдела финансирования сельского хозяйства Министерства финансов Дагестанской АССР, начальником финансового отдела объединения «Дагвино». С 1983 года представляет Махачкалинский винзавод.
Председатель правления КБ «Алжан» — Нажуев Дайтбег Гаджиевич. Родился 18 июня 1950г. в с. Сивух Хасавюртовского района Республики Дагестан в семье служащего.
За долгие годы работы экономистом и руководителем различных учреждений и банков Дайтбег Нажуев не только снискал уважение и признание со стороны коллективов, где он работал, но и удостоился почетных званий заслуженного экономиста РД и РФ. Также заметно его активное участие в деятельности Ассоциации дагестанских банков, где всегда прислушиваются к его авторитетному мнению и креативным предложениям.
— Дайтбег Гаджиевич, ни для кого не секрет, что Дагестан (Махачкалу, в частности) покидают многие начинающие, подающие надежду специалисты, считая, что «здесь нет перспектив». А как по-Вашему, есть варианты роста и развития, то есть перспектива?
— Конечно, есть. Немного найдется в стране мест, где имеются такие резервы для развития туризма и отдыха, как в Дагестане. Возможности, которых нет у многих признанных лидеров мировой туристической индустрии, для привлечения инвестиций, которые дадут быструю окупаемость. Природно-климатические условия и историко-этническое наследие Дагестана дают уникальные возможности для развития здесь всех видов туризма: пляжного и водного, горнолыжного и экстремального, этнического и исторического, экологического и лечебно-оздоровительного. Что касается специалистов, то сегодня в Дагестане есть достаточно вузов, и каждый ежегодно выпускает десятки экономистов, но мы же должны понимать, что всем молодым специалистам с высшим экономическим образованием непросто найти себе применение именно по этой специальности. В своё время было модным получить диплом экономиста, хотя, когда я поступал в вуз, на экономические факультеты не было конкурсов, а потом вдруг многие очень захотели быть экономистами, юристами, бухгалтерами, но кому-то же надо строить, продавать, сеять, выращивать? Мне хочется, чтобы молодые люди находили себе применение и понимали, что всё зависит только от них самих. К нам в банк приходит немало студентов-практикантов, и я вижу: пришел человек либо отбыть здесь повинность сроком в 21 день и в конце получить печать в дневник трудовой практики, либо приходят ребята, желающие все знать. Диплома о высшем образовании мало, нужны ещё стремление и труд.
— На Ваш взгляд, какие факторы сегодня препятствуют быстрому росту объемов кредитования малого бизнеса? Выделите наиболее значимые.
— Самый важный фактор — рискованность сегмента. Основой, первопричиной кредитного риска является неопределенность относительно будущего развития предприятия. Конкуренция в сегменте высока, очень много зависит от профессионализма собственника и способностей наемного менеджера, которые, увы, пока ниже, чем в крупных компаниях. В последнее время выходят на первый план неумение субъектов МСБ работать с дебиторской задолженностью (излишнее доверие контрагентам), увлеченность короткими кредитами и попытки экстенсивного развития в ущерб маржинальности, «на авось».
Второе – непрозрачность картины бизнеса, нередко банку предоставляется «приукрашенная» картинка, что, в определенном проценте случаев выявляется, вызывая раздражение, заставляет банкиров быть внимательнее, «закручивать гайки».
— Какими способами государство должно способствовать росту кредитования малого бизнеса?
— Одним из самых эффективных способов, стимулирующих банки активно выходить на рынок кредитования малого бизнеса, является создание системы гарантий-поручительств по кредитам уполномоченными государством структурами. Господдержка заключается в компенсации процентной ставки и предоставлении гарантий тем малым предприятиям, которые не имеют достаточного для обеспечения кредита ликвидного имущества. При этом речь идет не о полном гарантировании кредитов, а о разделении рисков с банком в определенной пропорции.
— Какие Вы бы выделили преимущества и слабые стороны на рынке кредитования малого и среднего бизнеса у крупных федеральных банков и у небольших кредитных организаций?
— Сильные стороны крупных федеральных банков: более дешевые деньги, отлаженные процессы, более продвинутое расчетное обслуживание, надежность и сохранность средств, широкая продуктовая линейка и профессиональные кадры (по крайней мере, среднего и высшего звеньев).
За малыми банками — персональный подход, более лояльные условия в отношении залога и порядка погашения, особый сервис. Например, один из клиентов в качестве аргумента проведения расчетов через небольшой банк приводил мне довод, что его заранее неформально предупреждают о налоговых картотеках, давая возможность вывести средства (кстати говоря, предприятие в судебном порядке успешно отбило все налоговые претензии). В федеральных банках такую практику даже представить себе сложно.
— Одним из приоритетных направлений, которые сейчас развивает ООО КБ «Алжан», является потребительское кредитование. Почему вы сделали ставку на это направление банковских услуг?
— «Алжан» предоставляет те услуги, которые необходимы клиенту. Потребительский кредит прост, доступен для понимания и отвечает запросам практически любой категории заемщиков. Скорость, удобство, минимальные требования — вот те основные качества, которые характеризуют целевой потребительский кредит на приобретение товара или услуги.
— Как Вы считаете, какой сегмент рынка потребительского кредитования (кредиты наличными, кредитные карты) наиболее интересен для всех участников рынка в целом и для Вашего Банка в частности?
— Рынок растет во всех сегментах, это говорит о том, что все направления рынку интересны. ООО КБ «Алжан» — не исключение. Мы развиваемся во всех направлениях, и ориентируемся в первую очередь на спрос. Кроме того, с учетом неопределенности внешней среды, необходимо диверсифицировать свою деятельность для улучшения финансовой устойчивости.
— Каким образом наблюдаемый рост разрыва между реальными доходами населения и его расходами (рост долгового бремени) может повлиять на уровень проблемной задолженности по потребительским кредитам?
— Естественно, уровень просрочки в этом случае будет расти. Другое дело, что банки всегда рассматривают текущую долговую нагрузку клиента при выдаче кредита, и тенденции к ослаблению этих проверок в нашем банке не наблюдается.
— Охарактеризуйте планы банка в отношении потребительского кредитования в 2013-2014 годах (темпы роста, новые продукты, изменения условий, выход в новые регионы, специальные акции и т.п.).
— Мы стремимся к росту рыночной доли во всех ключевых направлениях. У нас есть четкое понимание тех сегментов и отраслей рынка, которые наиболее динамично развиваются. Но, безусловно, не ценой ухудшения качества кредитного портфеля. Будем стремиться сделать существующие продукты еще удобнее для клиента, а обслуживание — еще качественнее. Мы стараемся всесторонне изучить клиентскую базу в данных отраслях, пытаемся понять потребности клиентов, минимизировать и принять те риски, которые присутствуют у тех или иных клиентов, предложить им приемлемую структуру финансирования.
Обо всех изменениях обязательно будем сообщать нашим клиентам и рынку заблаговременно.
— Нет ли у вас планов потеснить банк «Экспресс», Дагэнергобанк и стать первым или вторым банком по объемам кредитования в Дагестане?
— Мы не ставим своей целью кого-либо теснить и не измеряем успех положением в рейтинге. Наши планы измеряются числом клиентов, которые с нашей помощью расширили свой бизнес, решили свои материальные проблемы. Таким образом, мы ставим перед собой задачу к 2014 году утроить число заемщиков. В связи с этим мы намерены увеличивать объемы кредитования в полтора-два раза ежегодно.
— Увеличение объемов кредитования требует дополнительных ресурсов. Планирует ли банк увеличение уставного капитала в ближайшие два года?
— Безусловно, мы анализируем все возможности по дополнительной капитализации. В прошлом (2011) году собственные средства (капитал) банка трижды повышали свою планку и на 01.10.2012г. составляет 241981 тыс. рублей.
— Расскажите о политике Вашего банка, в чём «фишка» банка?
— ООО КБ «Алжан» существует с 1993 года. Мы очень активно работаем на рынке потребительских кредитов.
Наш банк максимально приближен к населению, и мы не делаем никаких ограничений, то есть с какими-то клиентами работаем, а с какими-то нет. Банк «Алжан» ведёт открытую и честную политику с клиентами и заёмщиками, раскрывая им все нюансы и условия кредитования. Здесь нужно чётко понимать: если человек пришел в банк – значит, ему нужна помощь, и у него есть проблема, требующая финансового решения. Поэтому ты должен его выслушать, понять, предложить наиболее оптимальную схему кредитования и понять, сможет ли он вернуть кредит или не сможет, какую именно программу ему порекомендовать и на какой процентной ставке остановиться. Таким образом, до момента подписания договора человек уже знает окончательную ставку, знает все условия, и никаких «сюрпризов» в ходе погашения у него не возникнет.
— В чем надежность банка «Алжан»?
— У банка многолетний опыт работы, заслуженное доверие клиентов, сильная команда профессионалов, у которой есть задача, понимание и желание войти в тройку лидеров дагестанских банков.
За последние полтора года банк открыл еще два филиала: это «Система» и «Инвест» в городе Махачкала.
Мы стремимся развиваться и расти дальше.
— Банковская сфера – достаточно непростая область бизнеса, требующая не только знаний, но и некоторых профессиональных качеств. Каких именно?
— Если мы говорим о молодом специалисте, то это, скорее всего, здоровые амбиции и желание работать. Если мы говорим о специалисте со стажем, то честность, тактичность, этика по отношению к коллективу, к себе и клиентам, манера поведения и желание работать в команде. Последнее немаловажно, ведь, когда есть слаженная команда, она действительно может свернуть горы, а руководитель смело доверит специалисту определенный участок работы и не будет перепроверять его ежечасно, а увидит готовый результат именно таким, каким он должен быть.
Максим Алимов
